So wird die Monatsrate berechnet
Ein Ratenkredit wird fast immer als Annuitätendarlehen zurückgezahlt: Die Monatsrate bleibt über die ganze Laufzeit gleich. Am Anfang besteht sie zum großen Teil aus Zinsen, weil die Restschuld noch hoch ist. Mit jeder Rate sinkt die Schuld, die Zinsen werden weniger, und der Tilgungsanteil wächst. Die Rate R ergibt sich aus dem Kreditbetrag S, dem Monatszins i = Sollzins ÷ 12 ÷ 100 und der Zahl der Monate n:
R = S × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
Beispiel: 20.000 € zu 6 % Sollzins über 60 Monate. Der Monatszins ist 0,5 %. Die Rate beträgt 20.000 × 0,005 ÷ (1 − 1,005−60) = 386,66 €. Insgesamt zahlst du 60 × 386,66 € = 23.199,36 € zurück, davon 3.199,36 € Zinsen. In der ersten Rate stecken 100 € Zinsen und 286,66 € Tilgung. Das ist die Voreinstellung im Rechner.
Sollzins und effektiver Jahreszins
Im Kreditangebot findest du zwei Zinssätze. Der Sollzins (auch Nominalzins) ist der Zinssatz, mit dem die Bank die Zinsen auf die Restschuld berechnet. Der effektive Jahreszins rechnet zusätzlich ein, dass die Zinsen monatlich anfallen, und enthält weitere Kosten des Kredits, die in den Vergleich einfließen müssen. Ohne zusätzliche Kosten liegt er bei monatlicher Zahlung etwas über dem Sollzins: Aus 6 % Sollzins werden (1 + 0,005)12 − 1 = 6,17 % effektiv. Für den Vergleich von Angeboten zählt der effektive Jahreszins, für die Berechnung der Rate der Sollzins. Gib im Rechner deshalb den Sollzins ein.
Kürzere oder längere Laufzeit?
Eine längere Laufzeit macht die Rate kleiner, aber den Kredit teurer, weil du länger Zinsen auf die Restschuld zahlst. Für 20.000 € zu 6 % sieht das so aus:
| Laufzeit | Monatsrate | Zinsen gesamt | Gesamtbetrag |
|---|---|---|---|
| 24 Monate | 886,41 € | 1.273,89 € | 21.273,89 € |
| 36 Monate | 608,44 € | 1.903,79 € | 21.903,79 € |
| 48 Monate | 469,70 € | 2.545,63 € | 22.545,63 € |
| 60 Monate | 386,66 € | 3.199,36 € | 23.199,36 € |
| 72 Monate | 331,46 € | 3.864,96 € | 23.864,96 € |
| 84 Monate | 292,17 € | 4.542,37 € | 24.542,37 € |
| 96 Monate | 262,83 € | 5.231,55 € | 25.231,55 € |
| 120 Monate | 222,04 € | 6.644,92 € | 26.644,92 € |
In der Praxis bieten Banken für längere Laufzeiten oft auch andere Zinssätze an. Rechne deshalb mit den konkreten Angeboten. Wichtig ist, dass die Rate dauerhaft in dein Budget passt, auch wenn mal eine unerwartete Ausgabe kommt.
Was ist mit Sondertilgung und vorzeitiger Rückzahlung?
Zahlst du einen Teil früher zurück, sinkt die Restschuld und damit die Zinslast. Ob und zu welchen Bedingungen das möglich ist, regelt dein Kreditvertrag. Für Baufinanzierungen mit Zinsbindung, anfänglicher Tilgung und jährlichen Sondertilgungen nimm den Tilgungsrechner.
Grenzen der Rechnung
Der Rechner rechnet mit einer exakten Rate. Banken runden die Rate auf volle Cent, die letzte Rate weicht dann um wenige Cent ab. Gebühren, Restschuldversicherungen und andere Nebenkosten sind nicht enthalten. Wenn du nur wissen willst, wie viel Zinsen ein Betrag über eine bestimmte Zeit ohne Tilgung kostet, hilft der Zinsrechner.
Häufige Fragen
Wie berechne ich die Monatsrate eines Kredits?
Mit der Annuitätenformel: Kreditbetrag mal Monatszins geteilt durch (1 minus (1 + Monatszins) hoch minus Laufzeit in Monaten). 20.000 € zu 6 % über 60 Monate ergeben 386,66 € im Monat.
Wie viel Zinsen zahle ich für einen Kredit?
Monatsrate mal Anzahl der Raten minus Kreditbetrag. Im Beispiel mit 20.000 € sind es 3.199,36 €.
Soll ich den Sollzins oder den Effektivzins eingeben?
Den Sollzins. Der effektive Jahreszins ist für den Vergleich von Angeboten gedacht und enthält zusätzlich Kosten.
Warum sinkt der Zinsanteil mit jeder Rate?
Die Zinsen werden immer auf die aktuelle Restschuld berechnet. Weil jede Rate einen Teil tilgt, sinkt die Restschuld und damit der Zinsanteil.
Hinweis: Die Seite und das Ergebnis des Rechners dienen nur zur Information und sind keine Rechts-, Steuer- oder Finanzberatung.
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