So rechnet der Sparrechner
Ein Sparplan besteht aus regelmäßigen Einzahlungen, die verzinst werden. Der Rechner nimmt an, dass du die Rate jeweils zum Monatsanfang einzahlst und die Zinsen einmal im Jahr gutgeschrieben werden, so wie es bei vielen Sparplänen und Sparkonten üblich ist. Innerhalb des Jahres werden die Raten anteilig verzinst, die Januarrate zwölf Monate, die Dezemberrate einen Monat. Ab dem zweiten Jahr werden auch die bereits gutgeschriebenen Zinsen mitverzinst.
Für ein Jahr mit 12 Raten ergibt sich daraus die bekannte Formel für die Jahresersatzrate: Rate × (12 + 6,5 × p ÷ 100). Bei 100 € im Monat und 3 % sind das im ersten Jahr 100 × (12 + 0,195) = 1.219,50 €.
Beispiel: Du sparst 20 Jahre lang 100 € im Monat zu 3 %. Eingezahlt hast du am Ende 24.000 €, das Endkapital beträgt 32.768,42 €. Die Zinsen machen 8.768,42 € aus, also rund 27 % des Endkapitals. Das ist die Voreinstellung im Rechner.
Wie viel muss ich sparen, um ein Ziel zu erreichen?
Stell oben auf „Nötige Sparrate“ um und gib dein Sparziel ein. Der Rechner rechnet rückwärts, welche Monatsrate nötig ist. Für 50.000 € in 20 Jahren bei 3 % sind das 152,59 € im Monat, ohne Zinsen wären es 208,33 €. Ein vorhandener Startbetrag wird dabei berücksichtigt und senkt die Rate.
Wie stark wirkt der Zinssatz?
Über lange Zeiträume entscheidet der Zinssatz darüber, wie viel vom Endkapital aus Zinsen besteht. Die Tabelle zeigt 100 € pro Monat über 20 Jahre bei verschiedenen Zinssätzen (vor Steuern, ohne Kosten):
| Zinssatz | Eingezahlt | Zinsen | Endkapital |
|---|---|---|---|
| 0 % | 24.000,00 € | 0,00 € | 24.000,00 € |
| 1 % | 24.000,00 € | 2.565,93 € | 26.565,93 € |
| 2 % | 24.000,00 € | 5.472,71 € | 29.472,71 € |
| 3 % | 24.000,00 € | 8.768,42 € | 32.768,42 € |
| 4 % | 24.000,00 € | 12.507,92 € | 36.507,92 € |
| 5 % | 24.000,00 € | 16.753,79 € | 40.753,79 € |
| 6 % | 24.000,00 € | 21.577,35 € | 45.577,35 € |
Sparplan mit Dynamik
Mit einer Dynamik erhöhst du die Sparrate jedes Jahr um einen festen Prozentsatz, zum Beispiel weil dein Gehalt steigt. Bei 2 % Dynamik zahlst du im zweiten Jahr 102 € im Monat, im dritten 104,04 € und so weiter. Für das Beispiel oben steigt das Endkapital so auf 39.043,98 €, eingezahlt hast du dann 29.156,84 €.
Woher kommt der Zinssatz?
Bei Tagesgeld und Banksparplänen kannst du den Zinssatz aus dem Angebot deiner Bank übernehmen, solange er fest ist. Bei variablen Zinsen ist das Ergebnis nur eine Rechnung unter der Annahme, dass der Zins gleich bleibt. Bei Fonds- und ETF-Sparplänen gibt es keinen festen Zins: Hier kannst du mit einer angenommenen jährlichen Rendite rechnen, das tatsächliche Ergebnis kann aber höher oder niedriger ausfallen und auch unter den Einzahlungen liegen. Steuern, Depot- und Fondskosten sind im Ergebnis nicht enthalten.
Wenn du einen größeren Betrag einmalig anlegst und zusätzlich sparst, nutze den Zinseszinsrechner. Was dein Endkapital nach Inflation noch wert ist, zeigt der Inflationsrechner.
Häufige Fragen
Wie viel habe ich, wenn ich 20 Jahre lang 100 € im Monat spare?
Bei 3 % Zinsen mit jährlicher Gutschrift rund 32.770 €, davon sind 24.000 € eigene Einzahlungen.
Wie berechne ich die nötige Sparrate für ein Sparziel?
Im Rechner auf „Nötige Sparrate“ umstellen und Ziel, Zinssatz und Laufzeit eingeben. Für 50.000 € in 20 Jahren bei 3 % sind es etwa 153 € im Monat.
Was bedeutet Dynamik beim Sparplan?
Die Sparrate steigt jedes Jahr um einen festen Prozentsatz, zum Beispiel um 2 %.
Sind Steuern und Kosten berücksichtigt?
Nein. Das Ergebnis gilt vor Steuern und ohne Depot- oder Fondskosten.
Hinweis: Die Seite und das Ergebnis des Rechners dienen nur zur Information und sind keine Rechts-, Steuer- oder Finanzberatung.
Geprüft am: