So rechnet der Sondertilgungsrechner
Eine Sondertilgung ist eine Zahlung zusätzlich zur regulären Rate, die direkt die Restschuld senkt. Weil die Rate gleich bleibt, die Zinsen aber auf eine kleinere Schuld berechnet werden, fließt ab dann ein größerer Teil jeder Rate in die Tilgung. Der Effekt wächst deshalb von Jahr zu Jahr.
Der Rechner bildet ein Annuitätendarlehen mit monatlicher Rate ab: Rate = Darlehen × (Sollzins + Tilgung) ÷ 12 ÷ 100. Jeden Monat werden die Zinsen auf die Restschuld berechnet, der Rest der Rate tilgt. Am Ende jedes Jahres zieht der Rechner die Sondertilgung ab. Beide Varianten laufen bis zur vollständigen Rückzahlung, unter der Annahme, dass der Zins über die gesamte Zeit gleich bleibt.
Beispiel: 300.000 € Darlehen zu 3,5 % mit 2 % anfänglicher Tilgung ergeben eine Rate von 1.375,00 €. Ohne Sondertilgung dauert die Rückzahlung 29 Jahre und kostet 177.593,16 € Zinsen. Mit 5.000 € Sondertilgung jedes Jahr ist das Darlehen nach 19 Jahre und 5 Monate abbezahlt, die Zinsen sinken auf 114.444,16 €. Du sparst 63.149,00 €. Nach 10 Jahren liegt die Restschuld bei 228.283,74 € ohne und 169.472,86 € mit Sondertilgung. Das ist die Voreinstellung im Rechner.
Wie viel bringt welche Sondertilgung?
Gleiches Darlehen wie im Beispiel, verschiedene jährliche Sondertilgungen:
| Sondertilgung pro Jahr | Laufzeit | Zinsen gesamt | Ersparnis |
|---|---|---|---|
| 0 € | 29 Jahre | 177.593,16 € | 0,00 € |
| 2.500 € | 23 Jahre und 2 Monate | 138.706,55 € | 38.886,61 € |
| 5.000 € | 19 Jahre und 5 Monate | 114.444,16 € | 63.149,00 € |
| 10.000 € | 14 Jahre und 11 Monate | 85.592,26 € | 92.000,90 € |
| 15.000 € | 12 Jahre | 68.940,62 € | 108.652,54 € |
Was sagt der Kreditvertrag?
Ob und wie viel du sondertilgen darfst, steht in deinem Darlehensvertrag. Üblich sind vereinbarte Sondertilgungsrechte von einem bestimmten Prozentsatz der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr. Manche Banken verlangen für dieses Recht einen kleinen Zinsaufschlag, andere bieten es kostenlos an. Ungenutzte Sondertilgungen verfallen meist am Jahresende und lassen sich nicht nachholen. Prüfe die Bedingungen, bevor du rechnest, und gib im Rechner nur Beträge ein, die dein Vertrag erlaubt.
Sondertilgen oder lieber anlegen?
Eine Sondertilgung „verzinst“ sich mit deinem Sollzins, und zwar sicher, denn jeder getilgte Euro spart genau diese Zinsen. Eine Geldanlage lohnt sich im Vergleich nur, wenn sie nach Kosten und Steuern verlässlich mehr bringt. Halte trotzdem genug Rücklagen für Reparaturen und Notfälle zurück: Ein getilgter Euro ist gebunden, die Bank zahlt ihn nicht wieder aus.
Besonders wirksam sind Sondertilgungen in den ersten Jahren, wenn die Restschuld hoch ist, und vor dem Ende der Zinsbindung, weil sie die Summe senken, für die du eine Anschlussfinanzierung brauchst. Was die Anschlussfinanzierung dann kostet, zeigt der Anschlussfinanzierung-Rechner. Einen ausführlichen Tilgungsplan ohne Vergleich liefert der Tilgungsrechner.
Häufige Fragen
Wie viel spare ich mit 5.000 € Sondertilgung pro Jahr?
Bei 300.000 € Darlehen, 3,5 % Zins und 2 % Tilgung rund 63.000 € Zinsen, und das Darlehen ist fast zehn Jahre früher abbezahlt.
Wann sollte ich sondertilgen?
Möglichst früh, weil die Restschuld dann am höchsten ist und jeder getilgte Euro länger Zinsen spart. Vor dem Ende der Zinsbindung senkt sie zudem den Betrag der Anschlussfinanzierung.
Sinkt durch eine Sondertilgung die Rate?
Nein, bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate gleich. Es sinkt die Laufzeit, weil mehr von jeder Rate in die Tilgung fließt.
Darf ich jederzeit sondertilgen?
Nur im Rahmen des Darlehensvertrags. Prüfe, wie viel Prozent pro Jahr erlaubt sind.
Hinweis: Die Seite und das Ergebnis des Rechners dienen nur zur Information und sind keine Rechts-, Steuer- oder Finanzberatung.
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