So rechnet der Rentenlücke-Rechner
Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem Einkommen, das du im Alter haben möchtest, und dem, was du voraussichtlich bekommst: Wunscheinkommen − erwartete Rente − weitere Einkünfte. Der Rechner geht davon aus, dass du alle Beträge in heutiger Kaufkraft eingibst, und rechnet in drei Schritten:
- Lücke bei Rentenbeginn: Die heutige Lücke wird mit der Inflation auf den Rentenbeginn hochgerechnet: Lücke × (1 + Inflation)Jahre.
- Kapitalbedarf: So viel Geld brauchst du zu Rentenbeginn, damit du die Lücke über die gewählte Bezugsdauer jeden Monat entnehmen kannst. Die Entnahme steigt jedes Jahr mit der Inflation, das restliche Kapital erzielt die Rendite im Ruhestand, und am Ende ist es aufgebraucht.
- Sparrate: Die gleichbleibende monatliche Sparrate, die bei der Rendite bis Rentenbeginn genau diesen Kapitalbedarf erreicht.
Beispiel: Du möchtest im Alter 2.500 € netto im Monat haben und erwartest 1.600 € Rente. Die Lücke beträgt heute 900 €. Bei 2 % Inflation entspricht das in 25 Jahren 1.476,55 €. Damit diese Summe, jährlich an die Inflation angepasst, 25 Jahre lang bei 3 % Rendite entnommen werden kann, brauchst du zu Rentenbeginn 389.699,31 €. Bei 5 % Rendite in der Ansparphase musst du dafür 662,62 € im Monat sparen. Das ist die Voreinstellung im Rechner.
Woher kommt die erwartete Rente?
In Deutschland bekommen Versicherte der gesetzlichen Rentenversicherung ab einem bestimmten Alter regelmäßig eine Renteninformation, in Österreich gibt das Pensionskonto Auskunft, in der Schweiz der individuelle Kontoauszug der AHV und der Vorsorgeausweis der Pensionskasse. Beachte, dass dort meist Bruttobeträge stehen. Für die Rechnung brauchst du einen geschätzten Nettobetrag nach Steuern und Sozialabgaben, die im Alter je nach Land und Situation anfallen. Wie viel davon abgeht, ist individuell; rechne im Zweifel vorsichtig.
Wie stark wirkt die Zeit?
Je früher du anfängst, desto mehr Arbeit übernimmt der Zinseszins. Mit nur 15 statt 25 Jahren bis zur Rente ist die Lücke wegen der kürzeren Inflationsphase zwar kleiner (1.211,28 € bei Rentenbeginn), die nötige Sparrate steigt aber auf 1.202,28 € im Monat. Rechnest du ganz ohne Inflation, also mit realen Renditen, bleibt die Lücke bei 900 €, und es reichen 191.104,20 € Kapital und 324,94 € Sparrate.
Welche Renditen sind realistisch?
Das kann dir niemand garantieren. In der Ansparphase kann ein höherer Aktienanteil sinnvoll sein, weil Schwankungen über lange Zeit ausgeglichen werden können. Im Ruhestand wollen viele weniger Risiko und rechnen deshalb mit einer niedrigeren Rendite. Spiele ruhig mehrere Varianten durch. Die Rechnung berücksichtigt keine Steuern auf Erträge und keine Kosten; gib deshalb Renditen nach Kosten ein.
Wie ein Sparplan konkret wächst, zeigt der ETF-Sparplanrechner. Wie lange ein vorhandenes Kapital bei einer bestimmten Entnahme reicht, rechnet der Entnahmeplan-Rechner. Den Kaufkraftverlust bis zur Rente siehst du im Inflationsrechner.
Häufige Fragen
Wie berechne ich meine Rentenlücke?
Wunscheinkommen im Alter minus erwartete Nettorente minus weitere Einkünfte. Bei 2.500 € Wunsch und 1.600 € Rente sind es 900 € im Monat in heutiger Kaufkraft.
Wie viel Kapital brauche ich für 900 € Rentenlücke?
Bei 2 % Inflation, 25 Jahren bis zur Rente, 25 Jahren Bezug und 3 % Rendite im Ruhestand rund 390.000 € zu Rentenbeginn.
Warum ist die Inflation so wichtig?
Weil 900 € in 25 Jahren deutlich weniger kaufen als heute. Bei 2 % pro Jahr brauchst du dann rund 1.477 €, um die gleiche Kaufkraft zu haben.
Sind Steuern berücksichtigt?
Nein. Gib Rente und Wunscheinkommen netto ein und Renditen nach Kosten; Steuern auf Erträge sind nicht berücksichtigt.
Hinweis: Die Seite und das Ergebnis des Rechners dienen nur zur Information und sind keine Rechts-, Steuer- oder Finanzberatung.
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