So wird die Monatsrate berechnet
Finanziert wird der Kaufpreis abzüglich Anzahlung. Beim klassischen Autokredit zahlst du diesen Betrag mit gleichbleibenden Raten vollständig zurück. Die Rate folgt aus der Annuitätenformel mit dem Monatszins i = Sollzins ÷ 12 ÷ 100 und der Zahl der Monate n:
Rate = Kreditbetrag × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
Beispiel: Das Auto kostet 30.000 €, du zahlst 5.000 € an und finanzierst 25.000 € zu 5,9 % über 48 Monate. Die Rate beträgt 585,98 €. Insgesamt zahlst du 28.127,05 € zurück, davon 3.127,05 € Zinsen. Das ist die Voreinstellung im Rechner.
Ballonfinanzierung: Rate mit Schlussrate
Bei der Ballon- oder Drei-Wege-Finanzierung bleibt am Ende eine hohe Schlussrate offen. Die Monatsraten sind dadurch kleiner, weil du über die Laufzeit nur den Teil tilgst, der über die Schlussrate hinausgeht. Auf die Schlussrate zahlst du aber die ganze Zeit Zinsen. Die Formel zieht den abgezinsten Schlussbetrag vom Kreditbetrag ab:
Rate = (Kreditbetrag − Schlussrate ÷ (1 + i)n) × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
Mit 8.000 € Schlussrate sinkt die Rate im Beispiel auf 437,80 €. Die Zinsen steigen dafür auf 4.014,39 €, also um 887,34 € mehr als beim klassischen Kredit.
Klassisch oder Schlussrate im Vergleich
25.000 € Kreditbetrag zu 5,9 % über 48 Monate:
| Schlussrate | Monatsrate | Zinsen gesamt | Gesamtbetrag |
|---|---|---|---|
| 0 € | 585,98 € | 3.127,05 € | 28.127,05 € |
| 5.000 € | 493,37 € | 3.681,64 € | 28.681,64 € |
| 8.000 € | 437,80 € | 4.014,39 € | 29.014,39 € |
| 12.000 € | 363,71 € | 4.458,07 € | 29.458,07 € |
Was passiert mit der Schlussrate?
Am Ende der Laufzeit hast du meist drei Möglichkeiten: Du zahlst die Schlussrate aus eigenem Geld, du finanzierst sie mit einem neuen Kredit weiter, oder du gibst das Auto zurück, wenn der Vertrag das vorsieht (häufig bei Händlerfinanzierungen mit garantiertem Rückkaufwert). Eine Anschlussfinanzierung verlängert die Zinszahlung und macht das Auto noch teurer. Plane die Schlussrate deshalb von Anfang an ein, etwa mit einem eigenen Sparplan.
Worauf du bei Angeboten achten solltest
Vergleiche Angebote über den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten, nicht über die Monatsrate. Händler werben oft mit sehr niedrigen Zinsen, gleichen das aber über einen höheren Kaufpreis oder fehlende Rabatte aus. Frage deshalb immer, welchen Preis du bei Barzahlung bekommen würdest. Ein Ratenkredit deiner Bank ist dann oft vergleichbar oder günstiger. Für einen allgemeinen Ratenkredit nimm den Kreditrechner, für Leasing den Leasingrechner.
Häufige Fragen
Wie hoch ist die Rate für 25.000 € Autokredit über 4 Jahre?
Bei 5,9 % Sollzins 585,98 € im Monat, die Zinsen betragen insgesamt 3.127,05 €.
Was ist eine Schlussrate?
Ein Restbetrag, der am Ende der Laufzeit auf einmal fällig wird. Er senkt die Monatsraten, erhöht aber die Zinskosten.
Ist eine Ballonfinanzierung teurer?
Ja, weil du über die ganze Laufzeit Zinsen auf die Schlussrate zahlst. Im Beispiel mit 8.000 € Schlussrate sind es knapp 890 € mehr Zinsen.
Welchen Zins soll ich eingeben?
Den gebundenen Sollzins aus dem Angebot. Für den Vergleich verschiedener Angebote zählt der effektive Jahreszins.
Hinweis: Die Seite und das Ergebnis des Rechners dienen nur zur Information und sind keine Rechts-, Steuer- oder Finanzberatung.
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